Lorsque vous souhaitez réaliser un emprunt, qu’il s’agisse d’un prêt consommation non affecté, un prêt auto, et surtout pour un crédit immobilier pour votre résidence principale, votre conseiller bancaire va immanquablement réaliser des calculs pour vérifier votre capacité de remboursement. Pour cela, il va calculer votre taux d’endettement maximum. Estimé à 35 %, ce taux d’endettement, selon vos revenus, est une limite fixée afin que les ménages ne soient pas surendettés et qu’ils empruntent des montants adaptés à leurs revenus. Vous voulez tout savoir sur le taux d’endettement maximum légal, son calcul et les alternatives avec le reste à vivre ? Ce dossier vous explique tout.

Existe-t-il un taux d’endettement maximum légal ?

Oui et non. Il existe effectivement un taux d’endettement maximum fixé à 35% depuis 2021 (auparavant 33%). Il s’agit d’une recommandation du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), qui a été déterminée selon des calculs permettant de s’assurer qu’avec un tel taux, les ménages ne seraient pas surendettés. Pour autant, aucune loi n’a jamais imposé ce taux, il existe d’ailleurs une tolérance comme nous le verrons plus loin dans cet article. Aucune règle bancaire ou juridique ne fixe ce taux d’endettement maximal. Malgré tout, c’est bel et bien celui qui est pris en considération. Le taux d’endettement maximum autorisé s’applique pour un crédit immobilier, un prêt auto ou un prêt à la consommation.

A quoi correspondent les 35% ?

Si le montant moyen a été fixé à 35%, sachez tout de même que, pour certains ménages, les banques souhaitent ne pas excéder 30% tandis que pour d’autres, le taux d’endettement peut être supérieur. C’est en réalité un peu du cas par cas en fonction de la capacité de remboursement de chacun.

Mais revenons à ces 35%. L’idée était de déterminer un taux qui représenterait environ un tiers des revenus. Pour un ménage aux revenus modestes, s’assurer que les emprunts ne doivent pas excéder 35% des revenus permet de le sécuriser en veillant à ce qu’il n’y ait pas de défaut de remboursement. Aujourd’hui, nombre de personnes ont pu, avec les crédits revolving que l’on retrouve dans diverses enseignes, emprunter sans tenir compte de leur taux d’endettement. Or, beaucoup n’ont pu rembourser toutes les mensualités demandées. Certaines personnes ont fait appel à une solution bancaire simple : le rachat de crédits, qui permet de centraliser les crédits, d’allonger la durée de remboursement et de réduire les mensualités pour conserver un reste à vivre plus raisonnable. D’autres ont dû faire un dossier de surendettement…

Comment calculer le taux d’endettement ?

Le calcul du taux d’endettement est particulièrement simple, nul besoin de faire appel à un professionnel pour le connaître. Il correspond au rapport entre les charges du foyer et ses revenus. Pour calculer votre taux d’endettement, vous devez lister vos revenus (salaires nets et autres revenus fixes tels que les pensions alimentaires, les allocations chômage, retraite, etc.). Si vous êtes en couple, vous devez additionner tous ces revenus pour obtenir un résultat global. Ensuite, vous devez calculer vos charges. Sont ici pris en compte les loyers ou crédits immobiliers pour vos résidences principale et secondaire, les crédits à la consommation en cours et les autres charges fixes à l’image d’une pension alimentaire.

Prenons un exemple concret pour mieux comprendre le calcul du taux d’endettement. Vous vivez en couple et envisagez un crédit pour partir en voyage. Vous cumulez des revenus à hauteur de 3 000€. Vous avez actuellement un loyer de 500€ et un crédit auto dont les mensualités s’élèvent à 150€.

Pour calculer votre taux d’endettement, il faut diviser vos charges par vos revenus et multiplier le tout par 100. Dans notre cas, cela donne : (650€ / 3 000€) x 100 = 21,6 %. Vous êtes en-deçà du taux d’endettement maximal, vous pouvez donc souscrire un crédit pour votre projet.

Pour connaître le montant que vous pouvez rembourser par mois en respectant le taux d’endettement maximal, il suffit de soustraire vos charges de vos revenus et de multiplier le tout par 35%. Ici, cela donne : (3 000 € – 650 €) x 35% = 822,50€. Vos charges et votre crédit (assurance emprunteur incluse) ne devront excéder cette somme, vous pouvez donc rembourser des mensualités de 822,50€ – 650€ = 172,50€.

Sachez que si vous trouvez que le résultat ne permet pas de réaliser votre projet, il est tout à fait possible d’augmenter sa capacité d’emprunt en suivant quelques conseils…

Quid du reste à vivre ?

Si le taux d’endettement doit être respecté, les ménages ayant des revenus confortables peuvent passer outre. Rappelons qu’il n’existe pas de taux d’endettement maximum légal, c’est en réalité la capacité de remboursement qui fait foi. Ainsi, dans certains cas, il est tout à fait possible d’augmenter le taux d’endettement autorisé à 40% par exemple. Comment ? En calculant le reste à vivre.

Imaginons un ménage qui a des revenus nets de 10 000€ par mois. Il a un crédit immobilier pour sa résidence principale à hauteur de 900€ et souhaite investir dans une résidence secondaire. Il n’a pas de pension alimentaire ni d’autres crédits en cours. Calculons un taux d’endettement de 40%. Cela donne : (10 000€ – 900€) x 40% = 3640€. En appliquant ce taux d’endettement, le reste à vivre est de plus de 6 000 €, ce qui est largement suffisant pour payer les assurances habitation et auto, l’alimentation, l’essence, la téléphonie, et toutes les charges mensuelles.