Lorsque vous souhaitez effectuer un prêt immobilier, la case « assurance » est une étape obligatoire pour avoir de bonnes chances de voir votre démarche aboutir. En réalité, l’assurance de prêt est une protection qui offre un certain nombre de garanties à l’emprunteur tout en rassurant votre banquier. Ce sont celles-ci, en plus de votre profil, qui vont permettre de calculer le coût de l’assurance emprunteur. Voici les principales garanties que couvre ce type d’assurance.

La garantie décès

Elle est sans doute la première garantie que prend en charge l’assurance emprunteur. Cette couverture est déclenchée après le décès de l’emprunteur. Il s’agit d’une garantie qui figure obligatoirement dans tous les contrats d’assurance de prêt immobilier.

La garantie décès engage l’assureur à poursuivre le remboursement total du montant restant du prêt immobilier contracté par l’emprunteur, après le décès de ce dernier. Par ailleurs, lorsqu’il s’agit d’un emprunt commun, la compagnie d’assurance est tenue de rembourser la somme correspondant à la part de quotité préalablement attribuée à l’emprunteur décédé.

Cette couverture protège les héritiers légaux en leur évitant le remboursement de votre prêt immobilier. Toutefois, la souscription à une garantie décès n’est plus possible au-delà d’un certain âge (moyennement entre 65 et 80 ans). Cependant, il existe des dispositions particulières qui peuvent être intégrées dans les contrats. Cela dépend généralement des exigences de chaque assureur.

Notons enfin que la garantie décès ne couvre pas tous les types de décès. Il est donc important de relire avec soin, les clauses d’exception mentionnées dans le contrat avant d’y apposer votre signature.

La garantie invalidité

Elle entre en jeu lorsque l’emprunteur n’est plus en mesure d’exercer son travail. Ceci peut être dû à une situation d’invalidité ou d’incapacité. En effet, cette garantie prend en compte plusieurs types d’invalidité parmi lesquelles on peut distinguer :

• La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : cette invalidité de 3ème catégorie est constatée lorsque l’emprunteur est dans une incapacité absolue, totale et définitive d’exercer une activité rémunératrice. Elle donne droit à un remboursement du prêt immobilier par la compagnie d’assurance.
• L’Invalidité Permanente Totale (IPT) : pour bénéficier des couvertures liées à cette 2ème catégorie d’invalidité, l’emprunteur doit être dans une incapacité d’exercer un travail rémunéré de façon permanente et définitive.
• L’Invalidité Permanente Partielle (IPP) : classée par la Sécurité Sociale comme 1ère catégorie d’invalidité, elle est constatée lorsque l’emprunteur n’est plus en mesure d’effectuer son travail en temps plein. Dans ce cas également, l’assureur prend en charge le remboursement du prêt immobilier.

D’autre part, en cas d’Incapacité Temporaire de Travail (ITT), l’emprunteur peut activer la garantie incapacité s’il en avait fait la souscription. La compagnie d’assurance se charge alors, pendant une durée maximale de 3 ans, de rembourser son prêt immobilier. Il est à noter que l’emprunteur est déclaré être dans une ITT lorsqu’à la suite d’un accident ou d’un problème de santé, il se retrouve dans l’incapacité d’exercer une profession.

La garantie perte d’emploi

Il peut arriver que l’emprunteur se retrouve au chômage à la suite d’un licenciement. Dans ce cas, lorsqu’il est indemnisé par Pôle Emploi, la garantie perte d’emploi permet le remboursement de son prêt immobilier. En dehors des cas de licenciement, cette couverture ne prend pas en compte les autres causes de perte d’emploi.

Il est à souligner que les travailleurs indépendants ne peuvent pas bénéficier de cette garantie, car ils ne sont pas pris en compte par le régime d’indemnisation de Pôle Emploi.